Cómo se Comparan los Certificados de Depósito (CD) con los Bonos

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Por Russell Wild

Tan predecibles como el amanecer de Arizona, los certificados de depósito, al igual que los bonos de cupón cero, ofrecen su capital con intereses después de un período de tiempo específico (generalmente en incrementos de tres meses) durante hasta cinco años en el futuro. Al igual que las cuentas de las cajas de ahorro, los CD están casi todos garantizados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), una agencia patrocinada por el gobierno, por montos de hasta $250,000.

Las tasas de interés ofrecidas tienden a aumentar con la cantidad de tiempo que usted está dispuesto a inmovilizar su dinero. (Si el banco le da, digamos, 1.5 por ciento de interés por seis meses, a menudo puede obtener 1.75 por ciento por 12 meses.) Saque su dinero antes del vencimiento del CD y pague una multa, cuya severidad depende del emisor en particular.

Debido a que casi todos los certificados de depósito están asegurados por el gobierno federal, la seguridad de su capital está a la par de los bonos del Tesoro. Las tasas de interés varían y pueden ser más altas o más bajas de lo que puede obtener en un bono del Tesoro con el mismo vencimiento. (Verifique en Bankrate y en su periódico local las tasas de interés más altas disponibles para los CD).

Las cuentas de banca por Internet aseguradas por la FDIC, que tienden a pagar tasas de interés más altas que las del banco de la esquina, también suelen estar a la par de los certificados de depósito de uno o dos años. A menudo las tres inversiones – CD, tesoros a corto plazo y cuentas bancarias por Internet – se ajustan muy estrechamente a la misma (modesta) tasa de interés. Si los tres son iguales, el CD, un favorito de los jubilados en todas partes, debería ser su última opción. He aquí dos razones clave:

  • El CD requiere que usted inmovilice su dinero; la cuenta bancaria por Internet asegurada por la FDIC no lo hace.
  • El CD, al igual que la cuenta bancaria, genera ingresos totalmente gravables; los ingresos de los bonos del Tesoro o fondos de bonos son gravables a nivel federal pero están exentos de impuestos estatales.

A pesar de que puede haber blips en el tiempo cuando los CDs son grandes ofertas, en general, los CDs se venden en exceso. Si va a conformarse con una tasa de interés modesta, por lo general no necesita tener su dinero cautivo. Algunos bancos han estado ofreciendo últimamente CD’s más flexibles que permiten que las tasas de interés floten hacia arriba; vale la pena considerarlos si la tasa inicial es competitiva.

Comparado con los bonos: La mayoría de los bonos proporcionan mayores rendimientos a largo plazo que los CD y tienden a ser más líquidos (lo que significa que usted puede cobrar más fácilmente). Sin embargo, sólo los bonos del Tesoro tienen la misma (o muy similar) garantía del gobierno de Estados Unidos que un CD.

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